在最严格的“限贷令”下 申请个人房贷会很难 也很贵？
基于2020年半年报数据测算，10家上市银行的住房贷款占比超标，11家房地产贷款占比超标。
不过，分析人士认为，鉴于当前多数银行个人住房贷款占比距离上限都有一定距离，银行无需刻意收紧房贷，因此短期内对个人房贷利率的影响很有限。
2020年最后一天，房地产贷款将迎来新的严格规定，银行房地产贷款和个人住房贷款的比例将受到限制。
那么，哪些银行将受到这项新规定的最大影响？而个人房贷政策会改变吗？
如果超过标准，多家银行需要“解压”
根据2020年12月31日央行和保监会联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，监管部门对房地产贷款余额比例和个人住房贷款余额比例设定了两个上限。
个人住房贷款余额占比上限方面，中资大型银行为32.5%，以股份行和个别城商行为代表的中型银行为20%，以城商行、民营银行等为代表的小型银行为17.5%。
央行公布的数据显示，截至2020年9月底，金融机构贷款余额171万亿元，房地产贷款规模达到49万亿元，占比28.8%。其中，个人住房贷款达34万亿元，占20%。
东吴证券银行首席分析师马香云认为，大中型银行显然受到政策的影响。根据2020年半年报数据，10家上市银行住房贷款占比超标，11家上市银行房地产贷款占比超标。据他测算，截至2020年6月底，我行个人住房贷款占比25.5%，超标5.5个百分点；房地产贷款占比34.3%，超标6.8个百分点，政策给予4年调整期。
苏宁金融研究院研究员黄大智则对 《国际金融报》 记者分析，此次在房地产贷款集中度管理上，对中小银行的要求严格得多，主要是因为中小行的超限情况要比大行严重得多。
黄进一步指出，“房贷业务作为一项传统的优质业务，一直受到银行的重视，各种资源都会优先考虑房贷业务。中小银行由于会展业的限制，主要集中在当地城市。一旦某一地区房价跌得太多，房地产贷款过度集中的地方中小银行就容易受到牵连，造成大量坏账，导致银行危机。”
具体到各家银行，智信投资研究院高级研究员马宏表示，根据2020年上半年的财务报告，建行和邮储银行在大银行的个人信贷余额占比超过32.5%，分别为34.4%和33.6%，但两大银行的整体住房相关贷款占比均低于40%。中型银行中，招商银行个人贷款占比24.7%，房地产贷款占比33.2%，均超过“红线”。在中小城市商业银行中，有相当比例的银行指标超过“红线”，如厦门银行、齐鲁银行等。
个人房贷利率分红下调
“如果在上海借款，确实会受到影响，银行对借款人的要求也会更高。”一位按揭中介告诉记者。
新规下，银行会不会收紧个人房贷的额度，以后申请个人房贷会不会更难？
在上海中原地产市场分析师卢文曦看来，房贷新规对个人住房贷款市场有小幅影响，但不会形成较大冲击。新的抵押贷款规定主要限制抵押贷款比率过高的银行，而不是限制每家银行抵押贷款的绝对值。
有业内人士表示，在个人住房贷款上限的压力下，银行可能会倾向于根据实际操作调整额度、贷款利率、贷款周期等方面。但需要指出的是，还有很多银行没有超标。如果银行不申请，买家可以多咨询几家。
从个人房贷利率来看，未来会怎样？
黄大智认为，个人房贷的政策红利期结束。“2020年3月，个人住房贷款利率10多年来首次高于一般贷款利率。从某种意义上说，个人住房贷款作为低风险产品的政策红利期已经消失。未来可能会成为个人房贷利率高于一般贷款利率的普遍现象，加上银行对个人住房贷款规模的限制，供应量有限也会提高房贷利率。
不过，黄大智也指出，鉴于当前多数银行个人住房贷款占比距离上限都有一定距离，银行无需刻意收紧房贷，因此短期内对个人房贷利率的影响很有限。
卢文喜还告诉记者，总体而言，随着国家现行政策的调整，2021年银行业个人抵押贷款额度不会有大的变化，抵押贷款利率也将保持稳定水平。
记者曹
编辑陈贤
责任编辑毕丹丹
